上週我們實測了首個面向散戶的香港持牌交易所 Hashkey，今期讓我們一起試用 RedotPay Visa 卡，另一家在港府去年華麗轉身擁抱 web3 並明確規範牌照後面世的香港公司。
貸記卡：量入為出
先釐清一些基本概念。
大概由於 Visa 信用卡的形象太過深入民心，有些人誤會 Visa 卡就是信用卡，其實不然。Visa、Mastercard、American Express、Diners Club，還有中國的銀聯、日本的 JCB 等都是支付網絡，但不一定是信用卡；Visa 也可以是貸記卡，或稱預付卡，類似香港的 EPS 易辦事，裡頭有錢才能支付，不會也不能多花。不論線上線下，絕大部分接受 Visa 的商戶都同時支持信用卡和貸記卡，少數例外的通常是不定額而且月費可能很高的服務例如 Google Cloud，由於餘額不足扣款失敗的機率高，會要求用戶必須使用信用卡，把風險轉嫁給銀行。
允許先使未來錢的信用卡很方便，但我這種沒有收入證明的無業者、自僱人士、斜槓族，只能選擇貸記卡。我也有些朋友，即使有條件申請信用卡也寧願使用貸記卡，免得一時手滑就過度消費，同時避免失卡、被盜刷等風險，也有一些，純粹是為了履行有多少才花多少，量入為出的生活態度。
使用密碼貨幣無需綁定法定身分，沒有信貸評級，跟傳統金融體系進一步整合前，暫時所有支付卡都是貸記卡，包括 Coinbase Card、Wirex、Ledger 的 CL Card、Gnosis Card 等，當中最為台港兩地熟悉的非 Crypto.com 莫屬，除了因為支援的國家比較多（Coinbase、CL、Gnosis Card 全都不支援台港），更因為牛市期間推廣非常進取，除了發行 CRO，提供大量補貼，更買下 NBA 洛杉磯湖人和快艇隊主場球場命名權，取名 Crypto.com Arena。
我先後用過三張密碼貨幣貸記卡，其中用得最多最久的，正是 Crypto.com。不過，初步試用後我對 RedotPay 的印象很好，打算同時使用，假如深入使用後沒發現大問題，會逐漸增加使用 RedotPay 的比例。
順帶一提，其實 Crypto.com 的總部本來也在香港，只是被中国香港對密碼貨幣的取態嚇跑了而已。希望這次港府支持 web3 的態度不要朝令夕改，又把 RedotPay 趕跑。
隱姓埋名，實力雄厚的股東
RedotPay 的背景給我神秘兮兮的感覺，網站除了明確介紹是以香港為總部的新公司，只泛泛地說團隊來自名牌大學，並不像一般 startup 般讓創辦人「拋頭露面」，就連 Google、LinkedIn 都找不到有關資料。更奇怪的是，RedotPay 其中一個針對英語市場的網頁表示「Built by the veteran hardware wallet – Kusen Wallet」，但我既未聽過 Kusen 硬體錢包，也沒法搜索到相關資訊。不排除我更努力的話可以找到相關資料，但其實我只重視產品與服務，對創辦人的背景並不好奇，只不過那是介紹產品的典型開場白而已。
雖然是新公司，但 RedotPay 完全沒有 lean startup 的感覺，資源似乎十分充裕，跟 Visa 合作發卡，而且可以在 Apple Pay、Google Pay、Alipay 使用，門檻相當高，並非幾個普通畢業生剛創業就能簽下來的合作。而且，才剛起步，RedotPay Visa 卡已經支援除美國、中國大陸等約 40 國外的所有國家，手機 app 一開始就支援 10 種語言，都不是一般 startup 的手法。我會假設，RedotPay 背後的股東在商業上有很強實力，但深明其背景並非賣點，故選擇「隱姓埋名」；以總部設於香港為形象，租用中環中心，算是香港暫時還能提供的剩餘價值吧。
使用預付卡，潛在風險主要是裡頭的充值會不會被挪用，然後公司倒閉，導致用戶失去資產。這方面，RedotPay 的官網交代了註冊於香港的信託公司牌照號碼，並由 Lloyds of London 受保 5000 萬美元，另外客戶的私鑰存放於 HSM（hardware security module），為香港證監會建議的託管方案，算是提供到一定信心。
不過，跟交易所的邏輯類似，託管方穩妥固然好，但最重要的還是用戶建立自主管理資產的良好習慣，只存放小量資產在預付卡中應付日常花費；只要做到這一點，就算真的倒楣遇上公司倒閉，損失也將十分有限。
實測以 ETH 購買樂天熊仔餅
RedotPay 的體驗相當流暢，我 5 分鐘左右能跑完下載 app、註冊帳號、認證身分、申請開卡、加入到 Google Wallet 整個流程，即使生手估計也能在 15 分鐘內完成，除非是卡關，比如手上沒有密碼貨幣充入 RedotPay 錢包地址等。
RedotPay app 的介面十分簡約，跟包山包海、功能眾多的 Crypto.com app 截然不同，功能一看就懂，幾乎沒有多餘的元素，是我杯茶——除了獎勵計畫的介面和文案帶著那份濃濃的「鄉土氣息」以外。
申請開卡的部分，我很喜歡虛擬卡的選項，既省下不必要的物品，又可以即時使用。如果申請實體卡，則可以在接受 Visa 但不支持 payWave 的商戶支付，又能在 ATM 提款，就算去到只接受現金的地方都能應付，而且除了提款那宗交易，消費可以保有個人私隱。跟很多支付卡進取的推廣相反，RedotPay 除了註冊帳號後附送可憐兮兮的 5 鎂，並不提供消費回贈等優惠，開卡更要收費，虛擬卡 10 鎂（優惠碼 trendhkvc 抵 2 鎂），實體卡 100 鎂（優惠碼 trendhkpc 抵 20 鎂），而且不能用附送的 5 鎂支付。少了優惠又要付費開卡當然沒那麼開心，但希望會是個更健康而可持續的商業模式。
RedotPay 支持 USDT、USDC、BTC、ETH 共 4 種密碼貨幣，USDT 支援 Ethereum、Tron、Binance Smart Chain 和 Arbitrum 充值，USDC 則再加上 Polygon。我在 Arbitrum 兩度存入 USDT 到 RedotPay 的專屬錢包地址，都是 1 分鐘內到帳。後來，我再於 Etherum 存入 ETH，則花了 14 分鐘才確認到帳，有點慢，但還算可以接受。千萬注意 ETH 充值只支持 Ethereum 和 Binance Smart Chain，不要像我這個先烈，開始時誤以為幾種幣支援的網絡相同，一時手殘在 Arbitrum 存入 0.005 ETH，從客服取回的機會大概「凍過水」。
來到最核心的支付功能測試。首先試網上交易，我在 https://liker.land 購買定價 0.99 鎂的 Brave New World NFT 書並以 RedotPay Visa 支付，交易成功，註冊時附送的 5 鎂消費額被扣除 1.0302 鎂，手續費約 4%。RedotPay 另一個比 Crypto.com 優勝的設計，是消費前不需要先把密碼貨幣兌換成法定貨幣（Crypto.com 使用的是 SGD，對於台港又再多了一層），而是消費時實時兌換，並直接扣除對應的密碼貨幣。其實，這種交易時即時兌換的貸記卡早就有，我 2019 年也曾分享過在 IKEA 用現已關門大吉的 Ten-X 貸記卡購買 130 港元的晚餐，扣除 0.00352481 BTC（十分巧合，當前的市值也是 130… 鎂），2023 年面世的 RedotPay，可說是業界在更成熟的基建和更規範的法規中捲土重來。
可是問題來了，連帶附送的 USD 消費額，RedotPay 共支援 5 種幣，系統怎決定先扣哪種？找了一下，原來「支付設置」裡面可以選擇「付款優先順序」，設定使用各種幣的先後次序。我希望試用 ETH 購買零食，故在付款優先順序把 ETH 搬到最前，豈料系統有 bug，交易依然是先扣除系統附送的消費額。我不服再試，把附送的 5 鎂花到餘額不足以支付，系統卻依然不碰我的 ETH，選擇扣除我的 USDT。我不情不願唯有再多買一點零食，把卡內的 USDT 花剩幾毛錢，如是者一直到第 4 次，總算成功以 0.00064354 ETH 購買了 9.9 港元的兩盒樂天熊仔餅（特價呢，很便宜）。
假設美元對港元為 7.8，換算下來，RedotPay 以 1972 鎂把我的 ETH 兌換成 9.9 港元用於支付，而當時 Coingecko 對 ETH 的報價為 2011 鎂，比 RedotPay 的兌換價高 2%，如果我沒有理解錯，當中 1% 是服務費，另 1% 是匯率的差異，但反正我會理解為 2% 的成本，考慮到使用便捷，又能拖到最後一刻才兌換，算是可以接受。在此特別表揚 OK 便利店的店員，遇上一個不斷買零食，每次卻只買小量，一次又一次要求用 Google Pay，以信用卡支付小額交易的怪咖，依然一直笑容可掬，用心地提供服務。
我沒找到報 bug 的渠道，希望 RedotPay 的同事能夠讀到本文，盡快修正錯誤。另外，幾種幣都剩下零錢沒法清零，讓強迫症的我很鬱悶，如果可以把零錢花掉，或者轉換成另一幣種，會更加理想。
總的來說，RedotPay 的功能暫時有點簡陋也有點小 bugs，但瑕不掩瑜，整個體驗相當不俗。
比特幣可以買雲吞麵
比特幣能否買雲吞麵，是重要而且實際的問題，但以此判斷比特幣是否有價值卻很傻，捉錯用神。隨便去一間雲吞麵小店，問店主可不可以用美元、歐元買雲吞麵，十居其九會即時被踢出來，但我們顯然不能因此斷定美元、歐元沒有價值，大不了只能說這兩種資產並沒有於香港民間用作支付載體。
無論如何，最適宜用作價值載體的比特幣，現在也能輕鬆用作交易的媒介，買雲吞麵了。雖然我很懷疑短期內除了我還有多少人會這樣做（嚴格來說我也不太會，因為我要吃雲吞麵總會選在不接受 Visa 卡的街頭小店），但 RedotPay Visa 這種消費的同時出金，出金的同時兌換，簡便使用密碼貨幣於物理生活的服務，對密碼貨幣的廣泛採用，定必帶來莫大的推動力。
p.s. 這不是業配，我從沒寫過業配。如果有興趣申請 RedotPay，可使用我的邀請碼 67z70，獲取 5 鎂迎新禮金，開卡後用來消費。
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